房贷等额本息还款的优点和缺点

一、等额本息还款的优点

1.还款计划稳定，易于规划

等额本息还款方式的优点在于还款计划比较稳定，每个月的还款额是固定的，因此我们可以更好地规划好自己的财务状况。而且在贷款初期，由于每个月还款的本金和利息的比例相对固定，所以我们可以提前了解到自己负担的压力，进行更为科学的资金规划。

2.利率波动不会影响还款额

虽然贷款利率会随着市场的变化而发生波动，但是采用等额本息还款方式的话，每个月需要还款的总额是不变的。也就是说，不管贷款利率怎么变化，我们都可以按照每月固定的还款金额进行还款，不会因为利率上涨而导致还款压力变大。

3.利息和本金分摊合理，逐渐减少贷款压力

对于还款的分配，等额本息还款方式采用的是先还利息再还本金的方式。在贷款初期，人们需要支付的利息占据了还款总额的大部分，但是随着时间的推移，本金占据的比例逐渐增加，利息的比例逐渐减少。等额本息还款方式可以逐步减轻借款人的还款压力，使得偿还贷款更为容易。

二、等额本息还款的缺点

1.前期还款主要用于支付利息，本金还款较少

虽然等额本息还款方式有利于逐渐减轻还款压力，但是在还款初期，需要支付的利息占据的比例较高，本金还款较少，导致贷款还完所需要的时间较长。如果我们考虑到贷款还完所需要的时间，我们还需要采取其他方式进行补救。

2.总利息支出较高

由于等额本息还款方式采用的是先还利息后还本金的方式，因此总的利息支出很可能会高出其他的还款方式。如果我们希望通过降低还款总额来降低还款负担，那么等额本息还款方式很有可能不是一个明智的选择。

3.无法灵活应对突发情况，如提前还款

在采用等额本息还款方式时，我们可能面临一些突发情况，比如需要提前还款等。但是由于等额本息还款方式比较固定，我们无法灵活地应对这种情况。在选择贷款方式的时候，我们需要考虑到这一点。

等额本息已还一年提前还款是划算的，并且因为是在最佳时间段还款，节省的利息会比较多。不过要考虑违约金，因为大多数银行对提前还款会收取一笔违约金，但只要提前还款扣除了违约金节省的利息要比按期还款少，就很划算。

以下通过举例说明：

假如贷款10万元，借款期限为5年，年利率为5%，采用等额本息还款方式，每月偿还利息和本金为2202.37元。已经还款12个月，还款总额为26428.44元，此时提前还款。如果此时提前还款，则贷款的剩余本金为94872.87元。如果不提前还款，按照原计划还款，还款总额为132142.62元。

如果提前还清贷款，则需要支付违约金，如按照剩余本金的0.5%计算，违约金为474.36元。所以，提前还款的总成本为26902.23元，比不提前还款少5240.19元，因此提前还款是划算的。