商转公需要先结清30万划算吗

商转公需要先结清30万划算。计算案例：A先生贷款50万，贷款期限10年，等额本息还款，房贷利率按照4.2%计算，那么每月还款金额5109.92元，还款总额为613190.20元，利息总额为113190.20元。在归还了54期后，第55期剩余待还款本金300668.05元。然后从55期还款到120期，总共需要还款的利息为36586.47元。

这时候，用户选择提前结清30万，然后将商业贷款转为公积金贷款。那么就是公积金贷款30万，贷款期限6年(这个贷款期限是按照从55期还款到120期得出的)，贷款利率3.1%，等额本息还款，月供金额为4571.54元，还款总额329150.61元，利息总额为29150.61元。

商转公提前结清30万，在贷款期限相每月的月供金额减少了538.38元，贷款总利息节省了7435.86元。如果贷款金额更高、贷款期限更长、贷款利率更高，则商转公提前结清30万，可以节省更多的利息。商转公需要先结清30万是非常划算的。

商转公可以改变贷款额度，但是最终批贷额度是根据公积金账户余额、借款人还款能力、房屋估值、公积金缴存基数、当地住房公积金限额、原商贷剩余额度等综合确定的，具体如下：

1、公积金账户余额

借款人公积金账户余额是商转公额度重要评估各地的住房公积金中心会按公积金账户余额倍数设定最高贷款额度，一般是账户余额的10倍~20倍，比如长沙商转公个贷倍数是16倍。注意，如果是婚后办理商转公，则账户余额夫妻为双方住房公积金账户余额之和。

2、借款人还贷能力

住房公积金中心会根据借款人的工作和收入状况，以及家庭负债比等因素来评估商转公额度，一般来说借款人工作收入稳定，且工作年限比较长，家庭负债比低于60%，则商转公额度会相对高一些，注意婚后办理商转公，则夫妻双方的工作收入情况都要考虑。

3、房屋估值

办理商转公有不少借款人是用本套房屋做抵押贷款，因此该套房屋的估值会影响到商转公额度。住房公积金中心会安排专业的房产评估机构对该房产进行估值后再确定商转公额度，一般最高不超过房产估值的70%。比如房产评估价是80万，则商转公最高额度为64万。

4、公积金缴存基数

公积金缴存比例最低5%，最高12%，缴存比例越高，缴存基数越大，而缴存基数多则借款人商转公的额度也会相对高一些，反之缴存基数低商转公额度也就不会太高。

5、住房公积金中心限额

不同地区的住房公积金中心会对商转公额度进行限制，借款人条件不同，限额可能会有所不同。比如长沙公积金贷款最高额度是70万，生育三孩的职工家庭住房公积金最高贷款额度是80万。

6、原商贷剩余额度

指的是在商转公前原商贷剩余未还的本金，大多数地区住房公积金中心以原商贷剩余额度作为最高额度上限，但实际最终确定的可贷额度可能要低于原商贷剩余额度。这就需要借款人先要自筹资金把超过部分的额度结清，才能办理商转公。