买房贷款是用商业贷款还是住房公积金贷款

一、从贷款利率来看，住房公积金贷款占优势

1、住房公积金贷款利率

若是从贷款利率上来看，住房公积金贷款直接完胜银行商业贷款。我们绝大多数人都知道，住房公积金贷款的利率可以说是相当低了，我们若是能够用住房公积金贷款，当然首选它。5年以上贷款利率只有3.25%。

2、商业贷款利率

2019年10月8日之前，银行贷款利率都是在基准利率4.9%上浮的，襄阳之前都是上浮20%，即为5.88%，10月8之后是按照市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成，我刚申请的邮政银行的贷款利率也为5.88%。以下是各主要城市9月的数据，虽然不是最新数据，但也可有个参考，基本上都在5%以上。

3、商业贷款VS住房公积金贷款利息

上述分析了商业贷款和公积金贷款利率后，我们假定各贷款60万元，贷款25年，商业贷款利率按照5.88%来进行计算，发现商业贷款利息总额多出了26.94万元，每月还款商业贷款要比住房公积金贷款多900元，对于普通工薪阶层来说，要是商业贷款，每月还款压力相当大。

所以，从贷款利率上来说，住房公积金贷款当然是首选。

二、从首付比例上来说，首套房、二套房，比例不尽相同

购买首套房，大部分银行商业贷款首付比例是30%，这跟住房公积金贷款基本相同。

但是对于二套房来说，差别就比较大了，襄阳商业贷二套房首付比例为40%，但是公积金贷款首付比例为50%。若是一套100万元的房子，首付差额就有10万元。所以，对于要购买二套房的朋友来说，可以根据当地实际商贷和公积金贷款首付比例，结合房价总额和自身经济能力来进行选择。

三、从贷款总额上来看，住房公积金贷款赶不上商业贷款

住房公积金贷款额度实行限额管理，以下综合四项限额后取最低值：

1、不高于最高贷款限额和最高贷款比例。

2、不高于按照借款人及配偶住房公积金缴存时间及缴存余额存贷结合确定的贷款额度。存贷结合贷款额度≤缴存余额×(10+缴存年限)

3、不高于借款人还款能力的总额度。