为什么银行不愿意告知拒贷理由

为了保证风控规则和模型的有效性。在实务中，这些风控规则和模型都是银行的核心机密，一旦被破解，任何人都可以尝试利用规则，轻松贷到款。从银行的角度，如同出门不上锁一样，结果是灾难性的。为此，银行在风控体系方面，往往采取黑盒运作——即具体的风控规则，以及真实的拒贷原因，仅限于少数风控专业人员知晓。信息不透明，使得风控系统更难被分析和攻破。所以，当银行的客服人员给出模棱两可的回答时，还真的不能怪他们，因为他们确实不清楚。

征信问题是多数人被拒贷最常见的原因。除了那些恶意借款不还的人，更多人可能仅仅是忘记还款、或者还款不及时(如信用卡还款，未到达当期的最低还款额)。这些行为看似非恶意，情节轻微，但是根据《征信业管理条例》，这些征信瑕疵的记录将被保存在人民银行的征信数据库中长达5年之久，进而对客户的借款申请造成影响。至于征信瑕疵的影响大小，跟所申请产品的风控政策相关。例如，某些风控政策较松的产品，是可以接受一定的征信记录瑕疵的，当然，天下没有免费的午餐，这些产品往往要收取更高的费率。

负债过重是很多人被拒贷的第二常见原因。在实务中，金融机构会对借款申请人当前的负债与收入水平进行评估，如果认为申请人负债水平已经过高，被拒贷的概率也进一步增大。如某人每月税后到手的收入为2万元，理想情况下，银行允许他每个月最多还款1万元(另外1万元用以维持生活，或应对不时之需)，假设此时，银行发现他名下已经有一个每月1万元的房贷按揭，那么他想再获得新贷款的可能性不大。高负债对于借款人的生活质量和抗风险能力都有较大的影响，哪家银行都不希望自己发放的贷款成为压垮骆驼的最后一根稻草，因为骆驼倒了，钱也还不上了。

客群不匹配也是贷款申请被拒的常见原因之一。每一款贷款产品都有明确的目标客户。不同客户的审批逻辑完全是不一样的，如国企员工每月授薪，受到经济影响不大，而小企业主看似每月也有不错的收入流水，但是受经济的影响要大得多。所以，在实务中，每一款产品仅针对特定对象进行审批和通过，非目标客户的申请基本上没有成功的可能性。建议大家在申请贷款前，认真阅读宣传材料或者向银行工作人员咨询，选择适合自己的产品进行申请。

特殊职业是一个非常隐蔽的拒贷理由。矿工、海员、战地记者等高危险、高流动性人员，在贷款申请时难免会比较困难。所谓非常隐蔽，是指每一个银行都不会在宣传材料中提到这个情况，但是高危险、高流动性的职业特点，会让大部分银行望而却步。

在真实环境中，许多人无论是在征信、负债、客群匹配还是职业方面都没问题，然而贷款申请仍然被拒了。其实这里还有一个原因：银行放贷政策缩紧。比如，银行发现宏观经济资金面偏紧，或者前期贷款的质量不行，坏账率过高。在这种情况下，银行会主动地踩刹车，收紧放贷，借款人也就面临着拒贷的风险。这种情况下，与借款人资质无关，只是因为银行的政策变了。